Impacto de los Subagentes Bancarios en la inclusión financiera de las personas de bajos recursos

El Superintendente de Bancos, Luis Armando Asunción Alvarez, destacó el impacto de los Subagentes Bancarios en la inclusión financiera de las personas de bajos recursos.

Asunción Alvarez refirió que consistente con el objetivo para el cual fueron creados, los Subagentes Bancarios han llevado el “banco”, con algunos productos y servicios financieros a la población no bancarizada, es decir, a aquellas personas que tradicionalmente habían sido excluidas del Sistema Financiero, entre otras razones, por estar situadas en lugares donde las entidades de intermediación financiera no podían llegar.

¿Qué son los Subagentes Bancarios?

El Superintendente de Bancos, Luis Armando Asunción Alvares, indicó que los Subagentes Bancarios son personas físicas o jurídicas que ejercen actividades comerciales, las cuales son contratadas por las entidades de intermediación financiera para realizar operaciones permitidas, a nombre y por cuenta de éstas, y prestar los servicios financieros, de acuerdo a lo establecido en el Reglamento de Subagente Bancario, aprobado por la Junta Monetaria en su Primera Resolución de fecha 14 de febrero de 2013 y sus modificaciones.

Asimismo, destacó que los Subagentes Bancarios representan un nuevo canal de distribución de los productos y servicios financieros, a través de pequeños negocios como farmacias, colmados, ferreterías, supermercados, entre otros tipos de establecimientos.

En ese sentido, señaló que a través de la figura de Subagentes Bancarios, los usuarios del Sistema Financiero pueden realizar de forma rápida y segura, pagos en efectivo de préstamos y tarjetas de crédito, envío o recepción de transferencias dentro del territorio nacional, depósitos en efectivo en cuentas de ahorros o corrientes, retiros en efectivo de cuentas de ahorros, venta, recarga y retiro de fondos asociados a tarjetas pre-pagadas, entre otras operaciones.

El Superintendente enfatizó que los Subagentes Bancarios están situados en localidades de todo el territorio nacional, lo que ha generado un incremento de la inclusión financiera, ya que ha significando la llegada, por primera vez, de una entidad de intermediación financiera a comunidades remotas y de difícil acceso, lo que a su vez promueve una mejora de las condiciones de vida de sus habitantes, que ahora pueden acceder a servicios financieros formales, sin tener que recorrer largas distancias para realizar sus transacciones financieras.

Asunción Alvarez informó que desde la puesta en vigencia del Reglamento de Subagente Bancario en el año 2013, se han autorizado 4,401 establecimientos, de los cuales el 40.2% (1,769 establecimientos) están ubicado en la Región Metropolitana, el 33.7% (1,482 establecimientos) en la Región Norte, el 13.3% (585 establecimientos) en la Región Sur y el 12.8% (565 establecimientos) en la Región Este.

De igual manera, destacó que en Provincias que sólo cuentan con una sucursal bancaria, como es el caso de Pedernales, ahora sus habitantes tienen a disposición hasta 10 Subagentes Bancarios, lo que evidencia que se ha ampliado significativamente el acceso de los mismos a productos y servicios financieros formales.

Asunción Alvarez señaló que a nivel de la cantidad y monto de las operaciones, durante el primer semestre del año 2016, los Subagentes Bancarios realizaron 718,391 operaciones, por un monto estimado de RD$1,767.3 millones.

En particular, destacó que según datos preliminares del periodo de referencia, el 43.6% del total de las operaciones realizadas por los Subagentes Bancarios, equivalente a 313,527 transacciones corresponde a pagos en efectivo y/o cheque, por un monto estimado de RD$536.6 millones. Además, informó que los subagentes realizaron 166,855 retiros en efectivo de cuentas de ahorro y tarjetas pre pagadas, por el monto de RD$661.1 millones.

Durante el periodo de referencia, los Subagentes Bancarios realizaron 89,467 Depósitos en Efectivo y/o Cheque, por el monto de RD$556.0 millones, de acuerdo a informaciones preliminares. En adición, a través de esta figura, los clientes efectuaron 112,134 consultas de movimientos y balance de cuentas de ahorro y corrientes no remuneradas.

Adicionalmente, el Superintendente indicó que de los 4,401 establecimientos que se han formalizado como Subagentes Bancarios, el 24.9% (1,097 establecimientos) corresponden a Colmados, el 19.1% (841 establecimientos) a Farmacias, el 11.8% (521 establecimientos) a estaciones de venta de combustibles, el 9.6% (423 establecimientos) a Supermercados, y el 34.5% restante (1,519 establecimientos) corresponde a comercios destinados a venta y reparación de equipos de telecomunicaciones, venta en almacenes, ferreterías, entre otros.

Asunción Alvarez informó que de las 46 entidades facultadas a ofrecer productos y servicios a través de los Subagentes Bancarios, sólo nueve han solicitado y obtenido la no objeción de la Superintendencia de Bancos para la contratación de los mismos. De éstas, seis (6) son Bancos Múltiples que en conjunto han contratado 4,105 Subagentes Bancarios; dos (2) son Asociaciones de Ahorros y Préstamos que tienen 177 establecimientos contratados y una (1) es Banco de Ahorro y Crédito que cuenta con 119 Subagentes Bancarios.

En ese sentido, el Superintendente exhortó a las entidades que aún no han solicitado la no objeción para la contratación de Subagentes a Bancarios a completar los requerimientos establecidos en el Reglamento, de manera que puedan llevar sus productos y servicios financieros a localidades donde aún no tienen presencia, contribuyendo a fomentar la inclusión financiera.

Asunción Alvarez informó que los límites diarios de las operaciones que pueden realizar los Subagentes Bancarios por cliente difieren entre las entidades de intermediación financiera, dependiendo de las características y el perfil del subagente contratado, del tipo de operación, ubicación, nivel de facturación del negocio, horario, entre otros criterios. A modo de ejemplo, señaló que algunos Subagentes Bancarios pueden realizar depósitos en efectivo por un monto máximo de transacción de RD$25,000.00 y un monto máximo diario de RD$300,000.00; retiros de efectivo por un monto mínimo de RD$500.00 y máximo de RD$25,000.00 por transacción, y un monto máximo diario de RD$250,000.00; pagos de tarjetas de crédito por un monto máximo por transacción de RD$25,000.00 y monto máximo diario de RD$300,000.00. Además, señaló que en algunos subagentes los clientes pueden pagar la cuota pendiente, y no pueden realizar abonos a capital o cancelación de préstamos.

Beneficios de los Subagentes Bancarios

Para las personas físicas de bajos recursos, el Superintendente refirió que han sido particularmente beneficiadas con el acceso desde sus localidades a un nuevo canal de distribución de los productos y servicios financieros, a través del cual pueden realizar diversas operaciones de forma rápida y segura, aumentando así la inclusión financiera de este segmento de la población. Precisó que estas personas se benefician con una disminución de los costos de transporte, así como del tiempo para hacer sus transacciones, además de los horarios extendidos de los subagentes bancarios.

Para las entidades de intermediación financiera, los Subagentes Bancarios han representado una alternativa de expansión de negocios a bajo costo, ya que les ha permitido acercar sus servicios y productos financieros a comunidades en las cuales tenían poca o ninguna presencia, con un costo operativo sustancialmente menor al que representaría establecer una sucursal.

Para las micro, pequeñas y medianas empresas, constituirse como Subagente Bancario representa una oportunidad de negocios para empresas y personas físicas, ya que pueden ofrecer servicios adicionales desde su negocio actual, además de percibir un incremento en sus ingresos a través de las retribuciones y pagos de comisiones que reciben por las operaciones que realizan en nombre de la entidad contratante. En adición, se benefician de un mayor flujo de clientes a sus negocios.

El Superintendente de Bancos destacó el bajo riesgo operacional asociado a las operaciones y transacciones realizadas por los Subagentes Bancarios, lo cual se evidencia en que, a la fecha, en el Organismo Supervisor, los usuarios del Sistema Financiero no han realizado reclamaciones por operaciones efectuadas a través de dicha figura.

Asunción Alvarez dijo que los Subagentes Bancarios han contribuido a incrementar la efectividad de la política del Gobierno orientada a promover la formalización de actividades o agentes económicos de la economía informal.

De igual manera, señaló que los retos para los Subagentes Bancarios están asociados a la operación como Subagentes Bancarios Múltiples, de manera que los usuarios puedan realizar transacciones de diferentes entidades en un mismo subagente bancario.

El Superintendente de Bancos informó que desde la Superintendencia de Bancos se está impulsando un proyecto orientado a la simplificación de los requerimientos para la contratación y funcionamiento de los Subagentes Bancarios, previendo el cumplimiento de las disposiciones vigentes, particularmente los procesos de debida diligencia para la prevención del lavado de activos y el financiamiento del terrorismo, así como de protección al usuario en las operaciones correspondientes.